FIRE，Financial Independence, Retire Early，也就是財務自由、提早退休，是近年十分流行的話題。世界各地越來越多人，透過控制開支和長期投資的複利效應，成為FIRE一族。他們從30、40歲就不為工作而活，擁有被動收入和時間。
這次介紹一本名為《賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》的書，作者偶然接觸到FIRE這個誘人的概念，從而開展自己的提早退休大計。如果你也想贖回人生，但卻不知從何開始，這是一本很好的入門書。
在本書中，作者並不以專家自居，只是分享他自己，從認識到投入FIRE生活的歷程，以及當中體驗到的心理掙扎和困難。讓我們從他的真實故事，認識FIRE這套生活哲學。
👉影片連結：財務自由提早退休，只需7個關鍵步驟！《賺錢更賺自由的FIRE理財族》(CC中文字幕)
從中產窮忙族到提早退休
作者史考特與妻子及女兒，原本居於美國加州的柯洛娜多島。兩口子都有收入穩定的工作，住在一間漂亮的房子，有兩台名牌汽車，也是遊艇俱樂部會員。在外人眼中，他們過的可算是優渥的中產生活。
有天早上開車時，史考特偶然聽到一個播客(Podcast)訪談，首次接觸到FIRE這個概念，從此改變了一生。
這個說法絕不誇張。他說服了妻子放棄加州的美好生活，開始實踐節儉的FIRE生活。起初史考特還怕妻子會抗拒，但當他們做完一個關鍵任務後，便認識到一直以來的生活模式，根本不是他們真正想要的。是甚麼任務那麼厲害？
FIRE的第一步：10件讓你快樂的事
史考特請妻子寫下能使她快樂的10件事。結果他的清單和妻子的大同小異，上面寫的都不是物質享受的活動，而是一些重視家庭價值的活動與生活體驗，例如與家人聚餐、和寶寶相處、運動和閱讀等等。
他們意識到，清單上的活動，大部份都不需花甚麼錢，甚至也不需要居住在加州海邊才能做得到。如果拋棄這些優渥的生活，他們甚至更容易跨越財務獨立的門檻，三、四十歲就能不被金錢和工作綁架，把時間花在令自己更快樂的事情。
觀眾朋友也可以做做這個10件事的練習，看看自己究竟嚮往甚麼生活，再比較現時的工作和消費模式，是否真的能達成這些目標，或者只是每天窮忙，距離理想的生活越走越遠？
FIRE的第兩步：計算現有資產
下一步，他們盤點家庭的資產淨值，也就是所有資產減去負債。然後便發現，他們擁有的根本不多。為甚麼呢？
FIRE的第三步：檢討收支
原來，雖然史考特與妻子收入並不低，但開支卻十分龐大，所以存款率只有16%。
史考特希望累積到足夠資產，放進穩定的投資，賺取足夠的錢支持提早退休後的生活。當中的關鍵，當然是支出不能高於收入。
如果他們繼續現在的生活模式，估算要34年後才有足夠的錢退休，維持現在的生活水平。那時候，他將會是71歲，而女兒已經41歲，甚麼「陪伴女兒長大」的理想生活，已經沒有意義了。
FIRE的第四步：控制開銷關鍵大三元
大多數FIRE信徒，都把焦點放在稱為「大三元」的關鍵開銷，就是住房、交通和食物。史考特也不例外。
因此，史考特全家決定搬離住屋及生活開銷較高的加州，花一年時間遊歷各地，找尋居住成本較低但生活質素不差的地方，開展新生活。
在交通方面，他花盡唇舌說服妻子放棄那台BMW汽車，換成一台較便宜但實用的，他自己亦取消了遊艇俱樂部會籍。
他們也減少非必要的社交應酬，壓縮食物開支。
透過這些改變，他們在三個關鍵範疇的開銷已大幅降低。
控制開銷難嗎？可算是的。但只要下定決心，加上一些實用的方法，你也可以做得到。例如，史考特先從小額事項做起，包括每天一杯咖啡的費用和健身房等等，較容易適應。另外，在網上購物時，他們會把物品放入購物車後，先待個三天。如果三天後仍然覺得有需要，便放心下單。最重要的是，分別「想要」與「需要」，只花費在真的有需要的東西。
FIRE不代表要變得貧窮，而是要讓消費符合價值觀。既然重視家庭價值的活動，才是你「需要」的，令你快樂的，為甚麼把寶貴的金錢，花在「不需要」的事項呢？
節儉並不代表要過苦行的生活，不必給自己壓力，而是要提醒自己，只花應花的錢。正如史考特所說：「若有任何節儉行為對生活造成傷害和壓力，都不是稱職的FIRE原則」。
FIRE的第五步：令儲蓄變成印鈔機器
努力節省開銷後，你便能增加儲蓄。不要浪費這些錢，它可以為你增加收入。方法就是投資。
投資的方法五花百門。不少FIRE一族，都信奉指數化投資，把儲蓄投入到追蹤市場指數的基金，不必懂得很多投資知識，輕鬆取得市場回報。這也是史考特採用的做法，簡單而有效。
加上複利效應，便能達到長線資產增值的目的，以錢滾出更多的錢。假如投入100,000元，每年報酬率是10%，把收益放回去再投資，10年後便會變成259,374元，再多10年更會大幅提升至672,749。
如果你想進一步了解「複利效應」以及「指數化投資」，可以參考我的相關影片，連結已放在簡介裡面。
FIRE的第六步：增加收入
收支的天秤，一端是開支，另一端是收入。除了以錢滾錢，也可以找方法提升收入。例如找一份薪水更高的工作，或者兼職賺點外快，甚至創業。
雖然史考特為了開展FIRE的旅程，離開了原來的工作，但他依然會自由接案子，同時亦製作一套有關FIRE的紀錄片。這套紀錄片在網絡上銷售，以及出版這本FIRE入門書的收益，都是額外收入的好例子。更何況，掌握工作彈性，拍攝自己喜歡的題材，這也是讓他快樂的事情，符合FIRE的原則。
正如他在書中所說：「我是夢想家，所以我喜愛思考未來！我想花費接下來五年時間，滿足我的創業魄力，同時盡可能幫助更多人達成財務獨立，包括我自己與家人在內。」
FIRE的第七步：尋找你的FIRE社群
FIRE的路途並不平坦，需要別人的支持。決定開始FIRE生活，就要讓家人以及朋友了解，日後與你相處的模式會出現甚麼變化。例如與家人的聚會，可能由上餐館大吃一頓，改為自備食物到公園野餐。你甚至可以邀請他們加入成為FIRE一族呢！
你也應該考慮加入各地的FIRE群組及網絡論壇，與志同道合的人交流心得。史考特就參與了FIRE一族的聚會，並從中學到更多實用的FIRE知識。
考察過不同的地點後，史考特與妻子最終於俄勒岡州的本德市定居，買了一套大小適中的房子。這裡有他們喜歡的居住環境，生活配套完善，而且房價也可負擔。
新生活模式的總收入雖然減少了，但存款率反而由16%大增至58%，所以每年存款也由22,000元提升到82,000元。按照估算，10年後他們便可以退休，那時候女兒還只是青春期，可以好好享受家庭生活。
如何開始你的FIRE旅程？
這本書裡還收錄了另外五個FIRE的實例，主人翁從事不同行業，年齡各異，追求FIRE的原因也不同，但都成功踏上FIRE之路。
你也希望尋回自己的人生嗎？不如參考這些人的做法，開展你的FIRE生活。我也會繼續分享更多財務自由、提早退休的實用知識。
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