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去中心化金融是近年很流行的話題，它不止在科技圈流行，連傳統金融機構也開始重視它。有人認為這是金融科技的未來，足以威脅傳統的金融產業。讓我們了解它究竟是甚麼，和區塊鏈有甚麼關係，還有如何影響金融業以及人類的生活模式。
影片連結：去中心化金融 DeFi 一次看懂 | 金融科技新趨勢 | 區塊鏈憑甚麼威脅傳統銀行、證券、保險產業？（可選中文字幕）
區塊鏈是甚麼？
讓我們先從它的原理說起。區塊鏈，其實是一種紀錄以及保存資料的方法。顧名思義，區塊鏈就是把一些「區塊」連結起來，組成一條鏈，而要紀錄的資料就放在區塊裡面。
那有甚麼特別之處呢？我們平常做紀錄，譬如說記帳，不就是一筆接一筆的把收支寫在帳本上面嗎？與區塊鏈有啥不同呢？
區塊鏈有很多創新要點，其中包括「去中心化」、「難以竄改」、「透明」、「私密」與「高效率」。讓我們舉例說明。
假如有一班球友，經常一起出去玩，一起吃飯與買東西。結帳的時候，往往由其中一個人先付錢，然後才結算每個人該付出多少。除了這些群體消費，個別球友私底下也會有金錢往來。
他們覺得每次計算很麻煩，倒不如買一本公用帳本，每次有集體開銷與個人交易，就先紀錄在帳本裡，每個月底才結算一次，比較省時方便。這就是傳統的紀帳模式。
但後來，球友們覺得這樣還是不太好，因為要委託其中一人記帳，要查閱紀錄就必須找他。而且只能相信記帳的球友沒有寫錯，如果不小心弄丟了帳本就更麻煩了。
於是，其中一位擅長科技的球友，就開發了電子帳本。帳本不再以實體型式存放，沒有弄丟的風險。帳本也不只一本，而是每個使用者都有一份。每次寫進新的紀錄，所有人的帳本會同步更新。要在帳本增加內容，必須通過所有成員的認證，並經過一連串的運算，內容也加密了，防止未經許可的變更或偽造。
其實，這就是區塊鏈的原理。區塊鏈就是一個資料保存系統，每個條目都是一個區塊，一個接着一個連接起來。所有新的紀錄，都會產出一個新的區塊，廣播到所有成員進行驗證，然後才能增加到區塊鏈。
傳統的紀錄方法，難免會有一個中心點，例如存款的紀錄放在銀行、股票買賣紀錄由交易所保存。這就產生了信任的問題。中央管理員必須誠實可信，否則使用者就不願意委託他來管理紀錄。
區塊鏈打破了這種做法，由每個成員共同維護與更新紀錄，每份紀錄都是相同的、最新的、可供驗證的，不用依靠任何中央管理員或中介。這就是「去中心化」的好處。
區塊鏈的另一好處是「難以竄改」。用簡單一點的說法解釋，區塊包含三個部份。首先是帶有時間戳記的條目內容。第二是一組經過加密運算的雜湊值。因為每個區塊的雜湊值都是獨一無二的，有人稱它為「數位指紋」。而最後一個部份，也是最重要的，就是上一個區塊的雜湊值。
由於這個結構特性，已經寫好的鏈很難被改動。如果想在兩個區塊之間插入一個新的區塊，就會打破數位指紋的連貫性。如果區塊鏈是一本書，每個區塊就像是每一頁，這種雜湊值的作用就好像頁碼，每頁的頁碼緊貼上一頁，不能改變次序插入。而且雜湊值是獨一無二的，如果改變區塊內容，很容易就能驗證出來。
區塊鏈具有「透明」與「私密」的特點。所有成員都擁有一份紀錄，而新紀錄也在每個成員的眼底下產生，透明度很高。但同時也兼顧到私密的問題。
區塊鏈採用密碼學的演算法，使用兩個密鑰，一個是可公開的公鑰，另一個是保密的私鑰。用公鑰來加密後產生的密文，只有用對應的私鑰才能解密。「打開」區塊鏈，只有涉及的公鑰資訊，但不能查出誰人管有對應的私鑰。
打個比方，公鑰就好像銀行帳戶號碼，而私鑰就像是電子銀行的密碼。你要收款，就要提供帳戶號碼給別人，在區塊鏈而言就是公鑰產生的地址。錢付到你的帳戶之後，你要使用密碼登入電子銀行，才能動用款項，在區塊鏈而言就是用私鑰解碼。
與銀行不同的是，區塊鏈沒有中心點。銀行知道誰擁有帳戶號碼，但區塊鏈裡沒有這個角色，沒有人能夠從公鑰逆向推敲私鑰擁有人的身份。就是這種加密的做法，讓區塊鏈既透明但也私密。
因為區塊鏈的去中心化特性，讓雙方不用經過中心點便能直接交易，也省去了層層的中介，傳遞更有效率。這也是區塊鏈的另一好處。
區塊鏈如何改變世界？
區塊鏈最聞名的應用，就是加密貨幣。由於以上介紹的各種特性，令加密貨幣沒有貨幣發行局，任何人都能夠開發新的交易貨幣。而且可直接交易，交易過程更省時，成本也可以降低。
除了加密貨幣，區塊鏈也可以使用在需要驗證的紀錄。例如可以用區塊鏈儲存大學學位、醫療紀錄和土地買賣等資料。由於數據難以竄改，不怕被偽造文書欺騙。而區塊鏈的私密特性，亦能保障私隱。
這種技術也能用於供應鏈管理。例如農作物從農場送到加工廠，製成食品後再送到超商發售，整個過程都可以用區塊鏈紀錄，每個環節都可以驗證，防止假冒製造。
近年冒起的另一個用途，是智能合約。利用區塊鏈的平台，可以讓交易雙方將交易條款與條件，化為能夠自動執行的程式碼。在觸發交易條件後，合約能自動執行，並進行相關資產轉移。得益於區塊鏈去中心化和可信的特性，無需第三方協助對帳就能直接交易，而且帳本自動對應，減少爭議。
區塊鏈亦適用於數位資產管理。任何資產，無論是專利和著作權，還是實體產物，都可以製作識別紀錄。最近大熱的加密藝術品就是其中一個例子。所有加密藝術品的交易紀錄和擁有人身份都可以驗證，也不怕紀錄被偽造。
區塊鏈還有千百樣潛在用途，反正涉及產生與保存紀錄的行為，都能受惠於區塊鏈的各種優點。可以想像的到，一旦區塊鏈技術普及，很多傳統行業都會受到衝擊。一些現時不可或缺的中介機構，都會因為區塊鏈去中心化的特性，而變得不再重要。
