2021年9月3日

財務自由提早退休,只需7個關鍵步驟!《賺錢更賺自由的FIRE理財族》書摘

FIRE,Financial Independence, Retire Early,也就是財務自由、提早退休,是近年十分流行的話題。世界各地越來越多人,透過控制開支和長期投資的複利效應,成為FIRE一族。他們從30、40歲就不為工作而活,擁有被動收入和時間。

這次介紹一本名為《賺錢,更賺自由的FIRE理財族:低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由,享受人生》的書,作者偶然接觸到FIRE這個誘人的概念,從而開展自己的提早退休大計。如果你也想贖回人生,但卻不知從何開始,這是一本很好的入門書。

在本書中,作者並不以專家自居,只是分享他自己,從認識到投入FIRE生活的歷程,以及當中體驗到的心理掙扎和困難。讓我們從他的真實故事,認識FIRE這套生活哲學。

👉影片連結:財務自由提早退休,只需7個關鍵步驟!《賺錢更賺自由的FIRE理財族》(CC中文字幕)

從中產窮忙族到提早退休

作者史考特與妻子及女兒,原本居於美國加州的柯洛娜多島。兩口子都有收入穩定的工作,住在一間漂亮的房子,有兩台名牌汽車,也是遊艇俱樂部會員。在外人眼中,他們過的可算是優渥的中產生活。

有天早上開車時,史考特偶然聽到一個播客(Podcast)訪談,首次接觸到FIRE這個概念,從此改變了一生。

這個說法絕不誇張。他說服了妻子放棄加州的美好生活,開始實踐節儉的FIRE生活。起初史考特還怕妻子會抗拒,但當他們做完一個關鍵任務後,便認識到一直以來的生活模式,根本不是他們真正想要的。是甚麼任務那麼厲害?

FIRE的第一步:10件讓你快樂的事

史考特請妻子寫下能使她快樂的10件事。結果他的清單和妻子的大同小異,上面寫的都不是物質享受的活動,而是一些重視家庭價值的活動與生活體驗,例如與家人聚餐、和寶寶相處、運動和閱讀等等。

他們意識到,清單上的活動,大部份都不需花甚麼錢,甚至也不需要居住在加州海邊才能做得到。如果拋棄這些優渥的生活,他們甚至更容易跨越財務獨立的門檻,三、四十歲就能不被金錢和工作綁架,把時間花在令自己更快樂的事情。

觀眾朋友也可以做做這個10件事的練習,看看自己究竟嚮往甚麼生活,再比較現時的工作和消費模式,是否真的能達成這些目標,或者只是每天窮忙,距離理想的生活越走越遠?

FIRE的第兩步:計算現有資產

下一步,他們盤點家庭的資產淨值,也就是所有資產減去負債。然後便發現,他們擁有的根本不多。為甚麼呢?

FIRE的第三步:檢討收支

原來,雖然史考特與妻子收入並不低,但開支卻十分龐大,所以存款率只有16%。

史考特希望累積到足夠資產,放進穩定的投資,賺取足夠的錢支持提早退休後的生活。當中的關鍵,當然是支出不能高於收入。

如果他們繼續現在的生活模式,估算要34年後才有足夠的錢退休,維持現在的生活水平。那時候,他將會是71歲,而女兒已經41歲,甚麼「陪伴女兒長大」的理想生活,已經沒有意義了。

FIRE的第四步:控制開銷關鍵大三元

大多數FIRE信徒,都把焦點放在稱為「大三元」的關鍵開銷,就是住房、交通和食物。史考特也不例外。

因此,史考特全家決定搬離住屋及生活開銷較高的加州,花一年時間遊歷各地,找尋居住成本較低但生活質素不差的地方,開展新生活。

在交通方面,他花盡唇舌說服妻子放棄那台BMW汽車,換成一台較便宜但實用的,他自己亦取消了遊艇俱樂部會籍。

他們也減少非必要的社交應酬,壓縮食物開支。

透過這些改變,他們在三個關鍵範疇的開銷已大幅降低。

控制開銷難嗎?可算是的。但只要下定決心,加上一些實用的方法,你也可以做得到。例如,史考特先從小額事項做起,包括每天一杯咖啡的費用和健身房等等,較容易適應。另外,在網上購物時,他們會把物品放入購物車後,先待個三天。如果三天後仍然覺得有需要,便放心下單。最重要的是,分別「想要」與「需要」,只花費在真的有需要的東西。

FIRE不代表要變得貧窮,而是要讓消費符合價值觀。既然重視家庭價值的活動,才是你「需要」的,令你快樂的,為甚麼把寶貴的金錢,花在「不需要」的事項呢?

節儉並不代表要過苦行的生活,不必給自己壓力,而是要提醒自己,只花應花的錢。正如史考特所說:「若有任何節儉行為對生活造成傷害和壓力,都不是稱職的FIRE原則」。

FIRE的第五步:令儲蓄變成印鈔機器

努力節省開銷後,你便能增加儲蓄。不要浪費這些錢,它可以為你增加收入。方法就是投資。

投資的方法五花百門。不少FIRE一族,都信奉指數化投資,把儲蓄投入到追蹤市場指數的基金,不必懂得很多投資知識,輕鬆取得市場回報。這也是史考特採用的做法,簡單而有效。

加上複利效應,便能達到長線資產增值的目的,以錢滾出更多的錢。假如投入100,000元,每年報酬率是10%,把收益放回去再投資,10年後便會變成259,374元,再多10年更會大幅提升至672,749。

如果你想進一步了解「複利效應」以及「指數化投資」,可以參考我的相關影片,連結已放在簡介裡面。

FIRE的第六步:增加收入

收支的天秤,一端是開支,另一端是收入。除了以錢滾錢,也可以找方法提升收入。例如找一份薪水更高的工作,或者兼職賺點外快,甚至創業。

雖然史考特為了開展FIRE的旅程,離開了原來的工作,但他依然會自由接案子,同時亦製作一套有關FIRE的紀錄片。這套紀錄片在網絡上銷售,以及出版這本FIRE入門書的收益,都是額外收入的好例子。更何況,掌握工作彈性,拍攝自己喜歡的題材,這也是讓他快樂的事情,符合FIRE的原則。

正如他在書中所說:「我是夢想家,所以我喜愛思考未來!我想花費接下來五年時間,滿足我的創業魄力,同時盡可能幫助更多人達成財務獨立,包括我自己與家人在內。」

FIRE的第七步:尋找你的FIRE社群

FIRE的路途並不平坦,需要別人的支持。決定開始FIRE生活,就要讓家人以及朋友了解,日後與你相處的模式會出現甚麼變化。例如與家人的聚會,可能由上餐館大吃一頓,改為自備食物到公園野餐。你甚至可以邀請他們加入成為FIRE一族呢!

你也應該考慮加入各地的FIRE群組及網絡論壇,與志同道合的人交流心得。史考特就參與了FIRE一族的聚會,並從中學到更多實用的FIRE知識。

考察過不同的地點後,史考特與妻子最終於俄勒岡州的本德市定居,買了一套大小適中的房子。這裡有他們喜歡的居住環境,生活配套完善,而且房價也可負擔。

新生活模式的總收入雖然減少了,但存款率反而由16%大增至58%,所以每年存款也由22,000元提升到82,000元。按照估算,10年後他們便可以退休,那時候女兒還只是青春期,可以好好享受家庭生活。

如何開始你的FIRE旅程?

這本書裡還收錄了另外五個FIRE的實例,主人翁從事不同行業,年齡各異,追求FIRE的原因也不同,但都成功踏上FIRE之路。

你也希望尋回自己的人生嗎?不如參考這些人的做法,開展你的FIRE生活。我也會繼續分享更多財務自由、提早退休的實用知識。

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