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影片連結：財務獨立 | 不可不知四個財富象限 | 現金流與資產的迷思 | 財務自由 | 理財心得 (可選中文字幕)
在這篇文章，我會繼續分享《習慣致富》這本好書的理財心得。
我們在前文看過「財富金字塔」，了解成為有錢人應有的理財態度。現在我們來看看另一個很重要的概念，就是怎樣建立財富，才能達到財務獨立的階段。
兩種財富
財富並不止是錢。我們可以把財富分為「現金流」和「資產」兩類。
現金流就是收入，例如打工賺到的錢、銀行存款的利息、股票的派息、經營生意的收入，這些都屬於現金流。
而資產，泛指一些有價值的東西，包括現金、房屋、存款、公司股份、珠寶首飾、汽車等等。
仔細想想，你會發現有些資產可以產生現金流，例如銀行存款帶來利息、股票獲取股利、公司賺取的收入。
而另一些資產卻很難帶來現金流，例如放在家中的現金、沒有出租的房屋、好看但不能換來收入的珠寶，以及不是業務用的汽車。其中有一些，甚至會令你消耗現金流，例如汽車的耗油和維修費。
四個財富象限
這兩種財富的比重多寡，可以演變出四個象限。
很明顯，沒有人希望自己落在第四象限。這種人的現金流少，資產也少。
「很多人都位在這裡，因為他們背負了壞帳，而且千辛萬苦維持生計。他們位在財富金字塔的第零層。」
由於現金流少，日常生活也僅能應付，如果不幸遇上突發事件，也沒有資產可以掏出來應急。
第三象限的人的情況，會好一點嗎？他們的資產不少，但依然沒有太多的現金流量。最常見的例子，是擁有房子但薪水不高的人。自住的房子，不能帶來收入，每天的開銷還是得靠辛苦打工賺回來。如果還有未償還的房貸，情況會更差。
「他們經常是月光族，因為沒有建立適當的財務緩衝。這些投資人如果必須彌補抵押貸款支出的不足，他們通常幾乎沒有現金（如果有的話），而且一想到利率可能升高就不寒而慄，因為利率上升會吃光他們僅剩的極少現金流量。」
很多人都落在這一個象限。外表看來很風光，有房子也有車子，但由於現金流不多，生活享受談不上優渥，而一旦出現緊急狀況，可能要放棄資產才能處理。
第一象限的人又如何呢？他們的收入不錯，可以應付優質的生活。他們看起來很富裕，但其實資產不多。
很多生活在大城市裡的專業人士與管理人，都屬於這一個象限。他們的薪水很高，往往吃香喝辣的，穿漂亮的衣服，而因為他們的生活方式開銷很大，未必存到很多錢，更遑論在房價很高的大城市裡買房子。
很明顯，最理想的是第二象限。這個象限裡的人，既有高的現金流量，也有很多資產。他們是怎樣做得到的呢？很多人試圖提升自己的收入，以為這樣就可以累積財富。但這本書的作者說，他們往往把重點放錯了位置。
「我看到許多人試著以困難的方式獲得現金流量。他們不是給自己找另一份工作、試著讓網路行銷做得成功，就是藉由嘗試操盤、速買速賣或是把房地產一間間租出去等策略，辛辛苦苦投資以提高現金流量。」
作者認為，更重要的是擁有產生收入的資產。
「富人的祕密不一定是他們有更多的錢，反而是他們擁有更多資產，產生被動的重複性收入…如果你很聰明，你會開始發展被動賺取的重複性收入流。這最後會給你時間自由，在你想做的時候去做想做的事情。」
試試以可重複性收入為標準，過濾各行各業的人。你會發覺得多看似富𥙿的人，並不如你想像的那麼理想。例如醫生和牙醫，「收入潛力受限於他們能看診的患者數量，而且必須治療每一位患者。這是線性收入」。
很多專業人士，好像律師與工程師，同樣缺乏重複性收入，本質上與其他勞工一樣，必須做牛做馬，才能應付日常生活。
創造財富的是資產，不是收入
就如作者所說：
「雖然被動收入（現金流量）在財務自由方面很重要，但我想解釋的是，創造真正財富的是你的資產；因為如果明智地投資，你的資產就會成長，收入會從資產流向你。」
例如買入投資型的房產，除了租金每月穩定流進你的口袋，房子還有機會增值。看到當中的關鍵嗎？
「從本質上講，要在財務上獨立，你需要找另一份工作，但不是為了你而找。你需要為你的錢找一份工作，讓它為你賣力工作，產生被動收入。」
以勞力賺取現金流量，如果沒有換成產生收入的資產，你就只能繼續工作，沒有停下來的一天。讓你的資產打工，也就是所謂的「被動收入」，你就能夠把時間花在想做的事情上，而不是辛勤工作，這才是真正的財務獨立。
成為有錢人的四個階段
作者認為，要邁向財務獨立，要經過四個階段：
「一：教育自己。
二：建立你的資產基礎，藉由舉債和擁有不動產或股票。
三：降低你的債務水準，並過渡到你投資事業生涯的現金流量階段。
四：靠你的自動提款機生活。」
教育自己，就是提升賺錢、理財和投資的能力，三者缺一不可。因為有高收入的工作，不懂理財與投資，也很難累積資產。
很多人把自己的青春投資在現金流量，例如換一份薪水高一點的工作，
但其實「現金流量能讓你過生活，資產成長卻讓你擺脫汲汲營營的生活」。所以你必須建立資產基礎，開始讓你的資產打工。
日積月累，你的資產會越來越多，你的事業由打工，慢慢地變成拓展及管理你的投資，最後你便會成功建立「自動提款機」，以資產帶來的收入過活，把時間花在理想的地方，達到財務自由的境界。
以上的概念，可能與「年輕時努力工作，讓退休生活無憂」這種傳統思維不同。其實兩者沒有互相排斥。
只不過打工的重點，應該是累積能產生被動收入的資產，達至財務獨立，而不是「一輩子努力工作，辛苦存錢或還清房貸，最後只剩不起眼、可能已破舊的老房子」。
希望以上的分享，可以為你找到打開財務獨立大門的鑰匙。
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